近日，亿欧发布《2020保险创新发展研究报告》(下文简称“亿欧报告”)，报告认为，随着新技术浪潮的兴起，保险科技应运而生，推动着整个保险行业的转型升级;大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴科技的应用，能够为保险创新发展提供技术可行性，推动保险公司降本增效，提升用户体验。

亿欧报告还从服务、渠道、产品三个方面详细介绍了保险行业的创新现状，其中，在渠道创新部分重点介绍了MGA模式和保险极客。保险极客依托互联网技术与底层大数据，建设“极客+”平台，通过B2B2C的团险模式依次触达企业与员工，满足企业与员工智能化保障与健康管理的需求。

延伸价值链，打造“团险+医疗”服务闭环

目前保险营销渠道主要分为保险公司直销、个人代理人、专业中介、兼业代理、互联网平台5种类型，随着行业格局的变化，各渠道呈现汇集的演进趋势，全渠道融合将成为保险行业下一阶段的发展重点。

数据显示，保险行业目前中介渠道保费收入逐年上升，直销渠道整体呈下降态势;同时，互联网渠道保费收入对总保费的贡献度近年来也在不断提升。

亿欧报告指出，行业专业分工进一步明确后，产销分离乃至产服分离的时代即将来临。MGA就是实践产销分离的模式之一。亿欧认为，随着在保险价值链中参与环节的增多，MGA业务将逐渐向保险价值链两端延伸。MGA为保险中介的发展带来变革，促进专业化分工的实现，能够有效节约保险公司的运营成本，减少行业的不良竞争。

保险极客就是MGA模式的典型代表。据介绍，保险极客成立于2014年，是一家专业的企业员工保险平台，致力于通过技术创新，为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理解决方案。截至目前，保险极客已为6000多家企业、数十万员工提供保障服务。今年1月，保险极客已完成2500万美元C轮融资。

目前，保险极客围绕职场人的健康管理、疾病风险，将健康医疗服务与保险价值链有效融合，推进保障体系与健康管理的场景落地，从而打造“保险+医疗”的健康服务闭环。

数字技术加持，全面提升用户体验

商业模式的创新之外，保险极客核心竞争力的建立离不开前沿科技。事实上，真正让保险极客建立起竞争力的是其强大的底层技术。

比如在风险定价层面，保险极客打造的“极客+”平台建立了底层大数据风控体系，能够快速识别风险，进行差异化的风险定价。目前，“极客+”除了满足团险需求外，也面向员工家庭提供保障服务。值得一提的是，员工家庭保障服务采用的形式是“千人千面”的智能化方案推荐，可以支持员工按需灵活自选，既增强了方案的针对性，也前置性地完成更加科学的风险定价。

此外，“极客+”是行业内首家提供微信端拍照理赔的平台，早在2015年，“极客+”就实现了医疗理赔2000元以下免收原始纸质单据，初审通过后5个工作日完成赔付的服务。目前，“极客+”已实现超过90%的无纸化理赔。

保险极客除了具备保障和医疗价值外，还能协助企业完成人力资源管理数字化转型，提升管理能力。一方面，“极客+”纯线上操作的模式更加轻松便捷，提升HR的工作效率;另一方面，“极客+”平台还能自动生成健康报告，让企业更加了解公司员工整体健康状况。

“大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链五项关键技术正推动着保险公司实现面向客户的售前、售中、售后的业务流程优化，从整体上重塑保险服务。”亿欧报告认为，新兴科技的应用能够为保险各业务环节优化提供全新手段，通过底层基础设施建设，保证上层业务和各项服务的高效运作。

可以预见，数字技术对保险行业的改造将更加深化，具备底层技术能力和互联网基因的公司前景广阔。

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