团体保险不是一个具体的险种,而是一种承保方式。它以团体为保险对象,以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同,保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。团体保险一般有团体人寿保险,团体年金保险,团体意外伤害保险和团体健康保险等种类。

与美国相比,我国的团险业务尚未触及医疗服务的核心

美国健康保险市场的一大特点是团体保险占比很大——是美国医疗保健格局的重要组成部分。自二十世纪第一个现代团体保单问世以来,美国的团体保险保持着快速的发展,并在雇员福利计划中扮演了重要的角色。数据显示,1960年至2015年,美国商业健康险增长近200倍,其中82.7%的商业健康险采购自企业团体保险平台;2002年,在美国88%的被保险人是通过工作得到健康保险保障的,并且雇员及家属均可享受;根据凯撒家庭基金会的最新数据,2020年,约1.56亿美国人受团体健康保险的保障,约占总人口的49%,渗透率十分高。

在美国,大众对团体保险的认知已经深入到社会生活的方方面面。国内面向个人消费者的意外险、重疾险等险种,在美国一般都是团体保险的业务;就像国内企业员工入职要缴纳“五险一金”一样,美国公司雇员入职就能获得团体保险覆盖。美国健康险的经营模式在上世纪90年代完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转变。众所周知,美国拥有发达的IT系统和健全的信用体系,因此普通工薪阶层只要一张社保卡就能很方便地全面使用健康保险服务,所产生的费用由健康医疗机构与保险公司直接结算。

团体保险在我国的发展大致经历了三个阶段。第一阶段为上世纪八、九十年代,团体保险的经营发展主要依靠行政力量的参与和推动;第二阶段为上世纪九十年代至千禧年,由于缺乏监管规则和管理惯例发展迟缓;第三阶段为2002年至今,随着我国加入世贸组织以及《保险法》的第二次修改,团体保险在我国的发展走上了快车道。但目前我国信用体系仍在发展中,医疗健康服务信息化水平不够完善。医保体系与商业保险的对接正在进行,各医疗服务机构之间的标准有待统一。IT互联网新技术的引入推动了保险行业的快速发展,资本的青睐正在为行业的高质、高速发展注入了活力。

数字化成保险业发展新趋势

人才短缺依然是保险业数字化转型的核心难题

工业界存在一个普遍现象,即新技术在传统行业的应用进程相对要慢一些,因为工业界对新技术的吸收需要一个逐步渗透和替代的过程。保险行业作为传统行业的代表自然概莫能外,在过去的20年,保险业一直在做系统化的工作,当新技术新变革来临时,保险系统的复杂性使得新技术的应用无法像To C的行业那样原位替代,技术的革新成为一个逐步渗透的过程。

对于保险行业而言,数字化转型要解决的问题涉及方方面面,首先要解决的问题是提高现有业务的数字化水平,通过数字化转型升级和改造内部流程和组织架构,并在此基础上提高服务质量,为业务的创新创造条件。但目前保险业数字化转型最核心的问题依然是人才的短缺。

叶晖对保险业人才短缺的感触颇多,他认为造成这种困境的原因是多方面的,首先源自保险业务自身的复杂性,保险核心系统的数字化离不开对业务的持续性和复杂度的深刻理解,这方面的人才储备本来就不足;另一方面,To B的团体保险服务面临的企业流程变化五花八门,使得团体保险的业务形态复杂度加剧,进一步提高了数字化的门槛;第三,其他传统行业由于业务更具备场景化特征,因此市场上有成熟的ISV供应商,这是保险行业一个重要的欠缺,同时也是保险业务过于复杂的一个侧面反映。反过来,人才的短缺又迟滞了整个行业数字化转型的进程。

保险业数字化建设的现状

业内企业已经看到新技术带来的收益,但是数字化转型仍然需要一个必要的过程。从整个行业上看,业务链条中跟客户接触较多的工作、客户体验最直观的应用场景往往是数字化落地最快的环节,例如客户使用的APP、代理人使用的展业工具等等;而保险的核心业务系统(如核保、理赔等环节)由于数字化过程存在一定的风险,再加上没有直接面对客户的影响,因此进展缓慢。不同类型的保司数字化转型侧重点有一些差异,传统保司更侧重完善和改造现有的IT系统,新兴的互联网保司侧重产品创新以及降本增效等运营和风控方向。随着互联网渠道的冲击和监管的趋严,越来越多创新型保险企业开始注重保险服务全链条的提升。

保险业务中的核保流程是线上与线下强结合的场景,而产品定价在精算的基础上还有很多不确定因素需要考量。在保险极客CTO叶晖看来,随着保险业务渗透率的不断攀升,客户、员工、代理人等对整个系统的需求也越来越多样化,所有的需求最终会落到核心系统上来,这对系统本身的灵活性、扩展性和架构设计都提出了更高的要求。从用户体验侧的驱动为起点,在承保、核保、理赔以及对企业的服务等环节持续发力,采用SaaS化方案解决端到端的保险业数字化转型是一条清晰可见的路线。目前保险业正处于数字化转型的过程中,所需的人才也会在这个过程得到培养。

保险极客的数字化战略

在数字化转型过程中,传统保司或机构会存在一些历史包袱,尤其是旧系统承载了大量的核心业务,往往牵一发而动全身。而新入局的创新型企业在采用新技术方面较为激进,以保险极客为例,SaaS化的解决方案自带云原生的技术架构属性,借助成熟的公有云环境,保险极客采用Java的微服务技术栈,在短短几年的时间里迅速打造了数据中台、业务中台,与一众互联网医疗服务机构的业务系统实现了打通,并在此基础上建立了统一的数据标准,进而推动了保险行业交易标准的建立和完善。此外,保险极客正在梳理海量的理赔案例,为业界开创普惠的服务标准。

业务创新离不开强大的系统支撑

经过多年的历练,互联网To C的系统解决了高并发的问题。由于产品和交易相对比较确定,因此互联网那个To C的系统对灰度发布的容忍度较高,但To B的企业服务要解决的难点是复杂性和定制化,系统核心要素在于延续性和可配置性。以企业团体保险为例,在千人千面的需求粒度下,要做好客户洞察、产品创新(研发、定价、生命周期管理)、风控、合规、数字化营销与生态建设、资产管理、财务支持等方方面面的创新,要解决的复杂性问题数不胜数。

稳定性是To B企业服务系统最基础的要求,由于企业内部流程十分复杂,系统中的反馈链会变得冗长,由此带来的未知因素变得更多,业务层必然要求系统支持每一单的细微变化。在保险极客CTO叶晖看来,保险极客的系统初步实现了从定价到核保端到端的数据体系建设,以及在这个基础上的各类智能应用对接上下游企业不同平台系统的能力。据了解,保险极客目前C端的服务正在逐步完善,未来技术研发的主要方向是企业服务模块的快速迭代。

传统行业走极客路线会更酷

保险极客的后端开发团队有较强的互联网背景,具备浓厚的工程师文化氛围。其基础设施建设在业务和技术上的沉淀已趋于完善,未来侧重业务方向的探索,以保险行业大数据驱动团体保险产品的设计、销售、核保、售后等全业务流程闭环,推动上下游机构的业务系统化和交易标准化,为经纪人赋能、为企业客户提供优质服务。叶晖表示,To C场景相对清晰的业务系统由于体量巨大,因此用户体验和系统性能会迅速完善,To B的企业服务与之相比存在较大差距,但随着新技术的应用,更多智能化的解决方案呼之欲出,这正是企业团体保险服务行业的魅力所在。